Bankový register.
Na bankové, alebo aj úverový register sa dá nazerať z dvoch pohľadov.
V prvom rade je nástrojom, bez ktorého si nemožno predstaviť fungujúcu ekonomiku krajiny západného sveta.
Pochopiteľne tak existuje aj u nás a okrem iného bolo jeho zavedenie jednou zo základných podmienok pre vstup do EÚ.
Na druhú stranu je bankový register nočnou morou všetkých, ktorí sa v minulosti odchýlili od splátkového kalendára, pretože im tento prehrešok doslova zavrel dvere do všetkých bánk štátu.
Práve na tom je totiž postavený celý systém - banky do registra nahliadajú vždy, keď príde nový klient žiadať o úver, pretože tam o ňom nájdu všetky potrebné informácie.
Ak tam máte "negatívnu poznámku", máte s najväčšou pravdepodobnosťou smolu a musíte vyraziť do nebankových spoločností.
Čo všetko bankový register obsahuje?
Podľa finančnej terminológie obsahuje bankový register informácie o úverových vzťahoch s bankami. Čo to znamená v praxi? Ak ste si zažiadali napríklad o hypotéku, ale aj o malý úver len niekoľko tisíc korún, budete zapísaní do bankového registra. U vášho mena budú navyše zaznamenávané všetky informácie súvisiace predovšetkým s platobnou morálkou , tzn. - či platíte načas, s akým predstihom, či ste niekedy mali problémy apod.
Tieto informácie má bankový register denne aktualizované a uchovávať ich musí minimálne po dobu 5 rokov po skončení zmluvného vzťahu!
Jednoducho povedané je bankový register akýmsi nástrojom, ktorý má banke už dopredu opísať dôveryhodnosť klienta, pretože stačí jednoduché vyhľadanie v databáze a banka o vás vie takmer všetko. Zároveň je bankový register napojený na Centrálny register dlžníkov (CERD), ktorý umožňuje verejne preveriť objem a stav dlhov ekonomických subjektov ako na našom trhu, tak aj vo vzťahu ku krajinám EÚ a USA.
Kto má do bankového registra prístup?
Aj napriek tomu, že ide o bankový register, majú do neho prístup aj ďalšie inštitúcie. Má v sebe totiž akýsi systém včasného varovania, ktorý upozorňuje políciu, daňový úrad, súdy, ale aj ministerstvá. Ak budete patriť medzi problémových klientov, budú o vás tieto štyri subjekty vedieť. Zároveň ,ale môžu žiadať výpis bankového registra , pokiaľ na to budú mať dôvod. V podstate tak tento systém včasnej výstrahy môže aj podať trestné oznámenie na neplatiča a to doslova ako automat, aby banky nemali ďalšie starosti. Ak teda nebudete dlhodobo splácať, bude už to riešiť nielen polícia, ale zároveň sa táto informácia s časovým oneskorením dostáva do médií, ktorá sem tiež majú prístup, ale s určitým oneskorením. Platby, ktoré sú 1880 dní po splatnosti, sú už dokonca dostupné pre verejnosť, ak už im ich médiá neposkytli.
Má teda bankový register nejaké výhody?
Keď zabudnete to, že sa jedná o jeden zo základných nástrojov funkčného bankového trhu, stále má aj niektoré výhody vo vzťahu ku klientom. Aj keď sa o tom moc nehovorí, bankové register uchováva aj pozitívne informácie o klientoch. Ak tak banka zistí, že ste splácali už niekoľko úverov a vždy vzorne, môžete získať aj napríklad výhodnejšie podmienky z hľadiska úrokov, vyššiu rýchlosť vybavenia s menším papierovaním a pod.
Na druhú stranu je pravda, že je to asi jediná výhoda, keď základným zmyslom bankového registra je strašiť a prípadne trestať neplatiča.
Registre sledované finančnými inštitúciami v SR.
SCB zabezpečuje organizačnú a technickú podporu pre SBCB – Slovak Banking Credit Bureau, v riadení Anti-fraud riešení na verifikáciu spotrebiteľských údajov zhromaždených v informačnom systéme Sociálnej poisťovne. Hlavným cieľom je významne prispieť k prevencii úverových podvodov a k zlepšeniu riadenia úverového rizika slovenských bánk. V súčasnosti je do tohto systému zapojených 13 retailových bánk.
SCB podporuje slovenské banky a finančné inštitúcie, právnické osoby, municipality, odborné združenia a firmy poskytujúce služby ponukou konzultačných služieb a komplexnou škálou riešení v oblasti obchodných a spotrebiteľských informácií a riešení pre riadenie úverových procesov a marketingových aktivít. Jediným akcionárom je talianska spoločnosť CRIF S.p.A
Register SRBI si banky vytvorili za účelom uzatvárania a vykonávania obchodov s klientmi a za účelom preverovania bonity, dôveryhodnosti a platobnej disciplíny ich klientov – fyzických osôb.
Na základe uvedeného, v súlade so všeobecne záväznými právnymi predpismi, spoločnosť SBCB:
získava a zhromažďuje údaje od bánk a zabezpečuje ich spracovanie v Spoločnom registri bankových informácií,
prostredníctvom Klientskeho centra zabezpečuje služby klientom bánk súvisiace s informáciami, ktoré sú o nich spracované v Spoločnom registri bankových informácií.
Je štandardným nástrojom vo všetkých krajinách s vyspelou ekonomikou. Jedná sa o veľmi dobre zabezpečenú databázu informácií o klientoch, ktorí čerpajú úver od finančnej inštitúcie, resp vystupujú v úverovom vzťahu ako ručitelia.
O každej osobe vedenej v úverovom registri je zrejmé, či spláca svoje záväzky riadne a včas.
Spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o. vznikla 14.11.2003. Jedinými vlastníkmi sú slovenské banky: Slovenská sporiteľňa, a.s., Všeobecná úverová banka, a.s. a Tatra banka, a.s.
Údaje o klientovi sú uložené po dobu 5 rokov od skončenia úverového vzťahu, po tomto termíne sú automaticky vymazávané.
Register NBCB . Non Banking Credit Bureau, záujmové združenie právnických osôb (ďalej aj „NBCB“) je prevádzkovateľom Nebankového registra klientskych informácií (NRKI).
NRKI si Nebankové finančné inštitúcie (NFI) vytvorili za účelom uzatvárania a vykonávania obchodov s klientmi a za účelom preverovania bonity, dôveryhodnosti a platobnej disciplíny ich klientov – fyzických osôb.
Na základe uvedeného, v súlade so všeobecne záväznými právnymi predpismi, záujmové združenie právnických osôb NBCB:
získava a zhromažďuje údaje od Nebankových finančných inštitúcií a zabezpečuje ich spracovanie v Nebankovom registri klientskych informácií,
prostredníctvom Klientskeho centra zabezpečuje služby klientom Nebankových finančných inštitúcií súvisiace s informáciami, ktoré sú o nich spracované v Nebankovom registri klientskych informácií.
Záujmové združenie právnických osôb Non Banking Credit Bureau vzniklo 15.12.2006.Zakladateľmi združenia NBCB je osem spoločností pôsobiacich na území Slovenskej Republiky v oblasti leasingu a splátkového predaja:
Údaje o klientovi sú uložené po dobu 5 rokov od skončenia úverového vzťahu, po tomto termíne sú automaticky vymazávané.
UNIVERZÁLNY REGISTER Slovenskej republiky poskytuje informácie o existencii záväzkov konkrétneho subjektu po lehote splatnosti voči veriteľovi, informácie z Obchodného registra SR, z Obchodného vestníka SR, finančné údaje za podnikateľský subjekt, ako aj jeho zatriedenie podľa OKEČ, výročné správy subjektov, informácie zo Strediska cenných papierov, monitoring tlače (od roku 1998), OKEČ, telefonický a faxový kontakt. Podklady k týmto zverejňovaným informáciám sú získané a pravidelne aktualizované zo štátnych a dôveryhodných komerčných organizácií a inštitúcií. Na tomto mieste je však potrebné podotknúť, že register je budovaný ako "pozitívny" register a všetky spoločnosti a firmy, "o ktorých register je", majú možnosť aktívne dopĺňať a upresňovať informácie nachádzajúce sa v databáze registra.
Údaje o klientovi sú uložené po dobu trvania záväzku a sú mazané okamžite do 24 hod od vyrovnania záväzku alebo skončenia úverového vzťahu. Zápis o vymazaní musí byť nahlásený veriteľom, alebo dlžníkom. Jedná sa o centrálny internetový portál a všetky informácie sú v digitálnej alebo písomnej forme.
SOLUS je záujmové združenie právnických osôb, ktorého cieľom je v rámci tzv. zodpovedného úverovania prispievať k prevencii predlžovania klientov, k prevencii rastu počtu dlžníkov v omeškaní, k zvyšovaniu vymáhateľnosti súčasných dlhov po splatnosti a znižovať potenciálne finančné straty veriteľov. Združenie SOLUS bolo zaregistrované v novembri 2005 a fakticky zahájilo činnosť v decembri 2005.
SOLUS vytvára negatívny register klientskych informácií, ktorý zhromažďuje informácie o klientoch, ktorí sa dostali do problémov so splácaním svojich záväzkov u niektorého člena združenia SOLUS. Ide o Register FO, do ktorého sú zaraďované fyzické osoby (spotrebitelia).
Negatívny register klientskych informácií SOLUS funguje na základe on-line otázka jednoznačne interpretovateľných odpovedí, ktoré sú poskytované v čase kratšom ako jedna sekunda.
Aktivity združenia SOLUS majú hmatateľné prínosy nielen pre členské spoločnosti, ale aj pre spotrebiteľov. Klienti, ktorí splácajú svoje záväzky voči členom združenia bezproblémovo a nemajú v registri klientskych informácií SOLUS záznam, majú často jednoduchší prístup k službám členov združenia.
Údaje o klientovi sú uložené po dobu 3 mesiacov - 3 rokov od skončenia úverového vzťahu, po tomto termíne sú záznamy vymazávané na základe žiadosti. Dĺžka evidencie závisí od doby omeškania dlžníka voči veriteľovi. V prípade že dlžník mešká viac ako s dvoma splátkami je doba evidencie 3 roky.
V poslednom období banky preverujú pri všetkých úveroch stav platieb a odvodov v sociálnej poisťovni, Okrem stavu poistného banka preverí aj stav evidencie v poisťovni , t,j, či ste zamestnaný alebo ste SZČO. Pri nedoplatkoch v sociálnej poisťovni môžete predpokladať že banka vám úver nemusí schváliť. S praxe ale môžeme povedať že sa tu jedná o individuálny prístup v posúdení klienta.
CB zabezpečuje organizačnú a technickú podporu pre SBCB – Slovak Banking Credit Bureau, v riadení Anti-fraud riešení na verifikáciu spotrebiteľských údajov zhromaždených v informačnom systéme Sociálnej poisťovne. Hlavným cieľom je významne prispieť k prevencii úverových podvodov a k zlepšeniu riadenia úverového rizika slovenských bánk. V súčasnosti je do tohto systému zapojených 13 retailových bánk.
Centrálny register dlžníkov je najväčším národným a nadnárodným bankovým a nebankovým informačným systémom, ktorý umožňuje vyhľadávať nesplatené záväzky osôb a ekonomických subjektov. Spravuje zobrazenie údajov vedených v jednotlivých členských registrov štátnej správy, registre klientskych informácií a rôzne databázy súkromných subjektov a finančných inštitúcií, súdov, polície a štátnej správy.